Срок исковой давности по ипотечному кредиту

Предлагаем к прочтению статью. Если вы не найдете ответа по теме "Срок исковой давности по ипотечному кредиту" или захотите актуализировать данные на 2020 год, то задавайте вопросы дежурному специалисту.

Сроки давности в жилищных вопросах (ипотека)

Автор: Анастасия Волкова

Анастасия Волкова Андреевна, журналист-юрист

E — mail : botrimovich @ gmail . com

В судебной практике по жилищным спорам часто встречаются вопросы, связанные с исчислением сроков давности по условиям, вытекающим из признания недействительности ничтожной сделки.

По спорам из этой категории такие дилеммы появляются при рассмотрении исковых заявлений заёмщиков к банкам-кредиторам о получении сумм комиссий за создание и пользование ссудного счёта, оплаченных согласно ипотечному договору в форме разовых или повременных выплат.

Правоприменительная практика формируется исходя из ничтожности такого рода условий.

Согласно общему правилу, претензии истца не могут быть удовлетворены, если были пропущены сроки давности без указания уважительной на то причины. Сроки исковой давности по условиям, связанным с результатами недействительности сделки (3 года), начинают исчисляться со дня начала выполнения такого рода сделки.

На основании этого правила складывается судебная практика при исковом обращении кредитора об окончании срока для защиты интересов в суде по обращению заёмщика о наступлении последствий ничтожного условия ипотечного договора, который подразумевает оплату комиссии за создание и пользование ссудного счёта. В таком случае срок давности начинает исчисляться с момента начала выполнения истцом ничтожной части договора, а конкретно, с момента оплаты оспариваемого платежа. При рассмотрении дел этой категории суды учитывают требование российского законодательства (ст. 408 ГК РФ) остановить обязательство соответствующим исполнением.

Анализ судебной практики подтвердил, что суды в большинстве случаев верно используют законодательство о сроках давности при рассмотрении обращений, по которым обязательства по ипотечным договорам полностью выполнены. Примером этого служит решение Белгородского областного суда по иску заёмщика к банку об обратном взыскании уплаченной суммы комиссий за период действия ипотечного договора.

Заёмщик К. 16.04.2011 г. обратился с требованием к кредитору признать условия кредитного договора от 17.03.2007 о взыскании комиссий за создание и использование ссудного счёта ничтожными.

В ходе рассмотрения дела ответчик заявил о том, что заёмщик К. пропустил сроки давности, исчисляемые со дня начала выполнения кредитного договора. Это послужило обоснованием того, что суд отказал в удовлетворении данного иска, указав на то, что ГК РФ предусматривает специальную норму, применяемую к требованиям, вытекающим из признания сделки ничтожной, в виде исключения из общего правила. Эта норма предусматривает определение течения сроков давности объективными факторами, которые характеризуют начало исполнения договорных обязательств.

Аналогичное нормативное регулирование вытекает из характера подобных ничтожных сделок, не имеющих законной силы с момента их совершения вне зависимости от того, признал их суд такими или нет (ст. 166 ГК РФ), и, соответственно, они не наделяют правами и обязанностями ни участников договора, ни другие лица.

Основной проблемой в жилищных спорах, с которой часто встречаются современные суды, является отсутствие чёткого определения сроков давности по жилищным вопросам. Существует ряд статей, которые в судах имеют различное толкование. Следовательно, кроме гражданского и жилищного законодательства, нужно обращаться к судебной практике. Существует достаточно много юридических нюансов, знание которых поможет разобраться в судебных спорах по вопросам сроков исковой давности в ипотечном кредитовании.

Сроком давности по ипотечному кредиту является период времени, по завершении которого кредитор не может потребовать от заёмщика выполнения обязательств по кредиту. Срок давности по искам об обращении взыскания на предмет ипотеки соответствует общему сроку давности — он равен трём годам (ст. 196 Гражданского кодекса РФ). Актуальным, как для заёмщиков, так и для юристов, является вопрос о том, с какого момента начинается исчисление срока давности. Определение начала его периода имеет большое практическое значение. От верного исчисления срока исковой давности зависит грамотная защита нарушенных прав. Срок давности начинает исчисляться при следующих обстоятельствах:

с даты последнего повременного платежа по кредиту, если в дальнейшем банк не обращался к должнику с требованиями возврата долга и должник не имел никаких контактов с кредитором (в официальной переписке, подписании документации и т. п.);

если в течение трёх лет заёмщик вступал в тот или иной контакт с банком, то исчисление срока начинается с подписания последнего документа;

если по истечении 90 дней просрочки платежа банк-кредитор потребовал погашения полной суммы долга, то отсчитывание срока давности начинают с момента предъявления этого требования.

Окончание срока давности не прекращает автоматически возможность потерпевшей стороны защитить свои права, оно носит лишь заявительный характер.

Некоторые считают, что следует вести отсчёт с момента окончания действия кредитного договора. Другие юристы утверждают, что срок исковой давности исчисляют с момента, когда кредитор должен был узнать или узнал о нарушении своего права и оповестил об этом заёмщика.

Анализ судебной практики показал, что расчёт срока давности без привязки к сроку действия договора наиболее популярен среди судей. Так как ипотечный кредит подразумевает повременные платежи, стоит отметить, что сроки по каждому из просроченных платежей исчисляют раздельно (Постановления Пленума Верховного суда (далее ВС) РФ № 15 от 12.11.01 и Пленума Высшего арбитражного суда (далее ВАС) РФ № 18 от 15.11.01).

В качестве примера приведём решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от 30.10.14 по делу 2-1679/2014.

Представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее — Агентство) обратился в суд с исковым заявлением к гражданке Т. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредиту и заложенного имущества. В то же время гражданин Б. обратился с иском к гражданке Т. и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о признании закладной аннулированной, прекращении ипотеки и погашении соответствующей записи в ЕГРП.

Представитель Агентства мотивировал своё обращение тем, что ОАО «Башэкономбанк» (далее — Банк) ДД.ММ.ГГ предоставил гражданке Т. кредит на покупку квартиры, на которую произведено обременение в качестве обеспечения кредита.

Гражданка Т. не выполнила обязательства по кредиту, и её задолженность перед Агентством на момент обращения в суд составила *** рублей, включая проценты и пени.

Гражданин Б. заявил свои требования на основании решения Учалинского суда Республики Башкортостан, вступившего в силу, о признании недействительным договора купли-продажи квартиры между Б. и Т.

Читайте так же:  Средством обращения в суд кассационной инстанции являются

Рассмотрев материалы дела, суд принял решение о частичном удовлетворении требований Агентства.

Суд установил, что Банк выполнил свои обязательства перед ответчиком, предоставив кредит на покупку квартиры на сумму *** рублей сроком на 120 месяцев под процентную ставку 13,5 % годовых. В то же время гражданка Т. на кредитные средства приобрела квартиру у гражданина Б.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщику необходимо возвратить сумму займа в предусмотренном договором порядке.

Банк имеет право требовать полного досрочного выполнения обязательств в том случае, если заёмщик однократно или систематически не исполняет требования по возврату кредита.

Ответчик Т. систематически нарушала сроки выплат по кредиту, не предоставив доказательства, подтверждающие обратное, Банк, в свою очередь, потребовал полного погашения кредита. Суд принял решение о необходимости взыскания с ответчика полной суммы долга в пользу Банка.

Ответчик привёл доводы о том, что Банк не имеет права требовать выплат по ипотечному кредиту, так как истёк срок давности (прошло более трёх лет с момента последней выплаты). Эти доводы были отклонены судом.

В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, изложена позиция ВС РФ об исчислении сроков давности по взысканию задолженностей по кредитам, предусматривающим погашение в виде повременных выплат. Согласно этой позиции, в судах применяется общий срок давности (три года), который исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу с того дня, когда займодавцу стало известно о нарушении заёмщиком обязательств.

На основании вышеуказанного и принимая во внимание обстоятельства дела, суд пришёл к выводу, что между сторонами ещё не прекращены обязательства по выполнению условий кредитного договора, так как срок исковой давности по нему ещё не истек, и, соответственно, принял решение о взыскании полной суммы долга, заявленной истцом.

Заявление гражданина Б. суд полностью удовлетворил.

В практике встречаются ситуации, когда исковое заявление о взысканиях по ипотечному кредиту на предмет залога предъявляется по истечении общего срока давности.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество (в жилищном праве — недвижимость) для удовлетворения искового требования кредитора может быть осуществлено в том случае, если заёмщик не исполнил обязательства, которые обеспечены залогом, по обстоятельствам, за которые он несёт ответственность. Следовательно, право потребовать взыскания по залогу у залогодержателя появляется в день неисполнения должником обязательства, с того же дня начинается исчисление срока исковой давности.

Иск об осуществлении взыскания считается предъявленным по истечении срока давности, если его предъявили после установленного законом общего срока давности.

Согласно ст. 207 Гражданского кодекса РФ, истечение срока по основному долгу влечёт за собой и окончание сроков исковой давности по другим обязательствам (в случае ипотечного кредитования — по залогу недвижимости).

В судебной практике встречаются и обратные ситуации, когда срок по взысканию предмета ипотеки окончился, а по основному долгу — нет.

С этим мнением сложно согласиться, так как залог — это всего лишь акцессорное (дополнительное) обязательство, поэтому истечение срока по основному обязательству заёмщика должно повлечь за собой окончание срока давности по залогу.

Но некоторые юристы находят доводы того, что срок давности по залогу не истекает, несмотря на окончание срока давности по возврату кредита. Во-первых, если должник не исполнил основное обязательство по кредиту в срок, указанный судом, то займодавец имеет право подать исковое заявление о взыскании этих денежных средств вместе с залоговым имуществом, и веских доводов для отказа в удовлетворении его требований нет. Во-вторых, наличие залога обеспечивает требования исключительно в том объёме, который они имеют на момент удовлетворения, и, соответственно, взыскать залог можно до тех пор, пока не удовлетворено основное требование.

Общим сроком давности по жилищным вопросам, в частности ипотеки, является срок в три года.

Правильное исчисление срока исковой давности является залогом грамотной защиты прав.

Сроки исковой давности по каждому плановому платежу по договору ипотечного кредитования исчисляются отдельно.

Истечение срока давности по основному долгу (непосредственно по кредиту) влечёт за собой прекращение дополнительных обязательств (залога). Бывают исключения.

Окончание срока давности не влечёт за собой автоматическое прекращение обязательств. Оно имеет только заявительный характер.

Источник: http://www.top-personal.ru/estatelawissue.html?687

Залог прекращается при пропуске исковой давности по требованию об обращении взыскания на него

Привязка идет именно к залогодателю, так как в определении сказано, что в тех случаях, когда кредитор направил заемщику требование о досрочном погашении кредита, тем самым он изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита (займа), и этот срок равен указанному в требовании. После чего у кредитора есть 3 года на обращение в суд.

Высказанный подход ВС РФ полностью меняет сложившуюся судебную практику по делам такого рода. Кредитор лишился возможности сохранять право залога при пропуске сроков исковой давности по основному и/или обеспечивающему обязательству. А заемщикам открылся путь для погашения записи о залоге по новым, непоименованным в ГК РФ основаниям.

Источник: http://centraldep.ru/news/zalog-prekrashchaetsya-pri-propuske-iskovoy-davnosti-po-trebovaniyu-ob-obrashchenii-vzyskaniya-na-ne/

А срок исковой давности к ипотечному кредиту можно применять?

Есть ли судебная практика? Банк выдвинул требования в январе 2016 году погасить полностью сумму. Менеджер банка написала в письме, что рефенансирование сделать нельзя, дело отдали в суд. И вот на дворе 2019 год, пришла повестка в суд. Долг 1.5 млн руб. (эта сумма в требовании) Какие шансы? 🙏 Благодарю за внимание и ответ.

Здравствуйте, уважаемая Ольга!

Во-первых, если Банк при предъявлении иска в суд РЕАЛЬНО сроки исковой давности согласно статьям 196, 200 Гражданского кодекса РФ (кратко — ГК РФ) пропустил, то заемщик вправе в этом случае на основании статей 35, 149 Гражданского процессуального кодекса РФ (кратко — ГПК РФ) подготовить письменные Возражения на иск банка с ссылкой на статьи 196, 200, 199 ГК РФ о несогласии с исковыми требованиями и о применении судом положений статьи 199 ГК РФ.

Статья 199. Применение исковой давности

1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

3. Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

Читайте так же:  Исковое заявление в суд признания документа

Во-вторых, что касается «шансов» для этого заемщика ипотечного кредита, с которого Банк уже в суде намерен взыскать 1,5 милл. Рублей, а также изъять заложенное имущество, то о них возможно более объективно и полно разъяснить при наличии:

1) Копии кредитного договора со всеми приложениями.

2) Копии квитанций, подтверждающих частичное возвращение заемщиком Банку кредит и % по нему.

3) Копию иска с расчетом исковых требований.

Источник: http://www.9111.ru/questions/16546395/

Общие долги супругов и исковая давность

Недавно мое внимание привлек вопрос о распределении общих долгов супругов и исковой давности и, вот, решил обсудить данную тему. Меня даже больше интересует не превалирование в судах той или иной позиции, а именно мнение достопочтенных коллег, т.е. пользователей zakon.ru.

Остановлюсь лишь в начале на неких отправных точках.

1. Какой долг общий?

Из общего у супругов не только любовь и активы, но и долги. Разумно предположить, что не все долги общие.

Какой долг является общим долгом супругов? Ответ на этот вопрос следует искать в п. 2 ст. 45 СК РФ: взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи.

«Следовательно, в случае заключения одним из супругов договора займа или совершения иной сделки, связанной с возникновением долга, такой долг может быть признан общим лишь при наличии обстоятельств, вытекающих из пункта 2 статьи 45 Семейного кодекса Российской Федерации, бремя доказывания которых лежит на стороне, претендующей на распределение долга.

Исходя из положений приведенных выше правовых норм для распределения долга в соответствии с пунктом 3 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации обязательство должно являться общим, то есть возникнуть по инициативе обоих супругов в интересах семьи, либо являться обязательством одного из супругов, по которому все полученное было использовано на нужды семьи».

Т.е. это, например, долг по кредитному договору на приобретение квартиры для семьи с двумя лицами на стороне заемщика (созаемщики: супруг и супруга) или долг по аналогичному договору, но формально по которому заемщиком выступает лишь один из супругов. Ключевое: на нужды семьи.

2. Раздел общего имущества супругов и общие долги

Довольно часто в нашем праве встречается такая ситуация, что имеющий существенное значение вопрос отражен лишь в одной небольшой статье правового акта (а то и в пункте статьи). Например, распределение общих долгов супругов.

Вожделеющий ответа на данный вопрос позитивист найдет, по существу, лишь п. 3 ст. 39 СК РФ: общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.

Видео (кликните для воспроизведения).

Пытливый ум, как минимум, задастся вопросом: как общие долги распределять-то?

Во-первых, общие долги можно распределить без раздела общего имущества супругов и до такого раздела.

«Таким образом, положения ч. 3 ст. 39 СК Российской Федерации не препятствуют разделу между супругами общих долговых обязательств вне зависимости от наличия между ними спора о разделе совместно нажитого имущества, регулируя только порядок раздела общих долгов при наличии такого спора.

С учетом того, что гражданским законодательством доли супругов в совместно нажитым имуществе признаются равными, запрета на раздел общих долговых обязательств супругов без раздела или до раздела судом их общего имущества приведенная выше норма права не содержит».

Относительно этого нюанса можно, конечно, вспомнить о том, что равенство долей супругов – это лишь стандартное правило, которое имеет исключения (п. 2 ст. 39 СК РФ). Однако закон, в том числе и процессуальный, не препятствует возможности рассмотреть вопрос об отступлении от начала равенства долей супругов при распределении общих долгов (некий встречный иск, например). Да и процент таких девиаций, как понимаю, не столь велик.

Во-вторых, и до погашения долга лицо вправе обратиться с соответствующим иском. ВС РФ указывает на это в Определении от 8 сентября 2015 г. N 5-КГ15-81:

«вывод суда о возможности обращения в суд с иском о разделе долгов супругов лишь после их погашения, противоречит положениям пункта 3 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации, поскольку такого условия данная норма права не содержит».

В-третьих, если общий долг погашен или частично погашен – взыскание с супруга доли долга (или его погашенной части), применительно к непогашенной части – особый порядок.

«Кроме того, признав долг по кредитному договору общим обязательством супругов, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика половины суммы долга, включая непогашенную его часть.

Между тем, положения закона о том, что при разделе общего имущества супругов учитываются общие долги и право требования по обязательствам, возникшим в интересах семьи, не свидетельствуют о наличии правовых оснований для взыскания с супруга невыплаченной задолженности по кредитному договору.

Возникшие в период брака обязательства по кредитным договорам, обязанности исполнения которых после прекращения брака лежат на одном из бывших супругов, могут быть компенсированы супругу путем передачи ему в собственность соответствующей части имущества сверх полагающейся ему по закону доли в совместно нажитом имуществе. При отсутствии такого имущества супруг-заемщик вправе требовать от второго супруга компенсации соответствующей доли фактически произведенных им выплат по кредитному договору. Иное противоречило бы положениям пункта 3 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации и повлекло наступление для другого супруга заведомо неблагоприятных последствий в части срока исполнения денежного обязательства».

Т.е. относительно непогашенной части – или передача супругу в собственность части имущества сверх полагающейся доли в совместно нажитом; или такой супруг лишь впоследствии по мере дальнейшего погашения обращается с требованиями (требованием) о взыскании погашенного с другого супруга (частично и поэтапно или полностью и единоразово, как душе угодно).

Стоит также отметить, что существует доктринальный спор: относятся ли общие долги супругов к общему имуществу супругов (корень спора в слове «нажитое» из п. 1 ст. 34 СК РФ). Но это больше отдельная теоретическая дискуссия.

3. Исковая давность и немного о супружеской солидарности

Об исковой давности для требований о разделе общего имущества супругов ВС РФ высказался в п. 19 Постановления Пленума ВС РФ от 5 ноября 1998 г. N 15:

Читайте так же:  Сколько получать разрешение на оружие

«Течение трехлетнего срока исковой давности для требований о разделе имущества, являющегося общей совместной собственностью супругов, брак которых расторгнут (п. 7 ст. 38 СК РФ), следует исчислять не со времени прекращения брака (дня государственной регистрации расторжения брака в книге регистрации актов гражданского состояния при расторжении брака в органах записи актов гражданского состояния, а при расторжении брака в суде — дня вступления в законную силу решения), а со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ)».

В одном из дел ВС РФ разъяснил данную позицию применительно к общему долгу (Определение ВС РФ от 16 сентября 2014 г. N 3-КГ14-4):

«Однако в нарушение указанных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ суд первой инстанции, разрешая встречные исковые требования В. о компенсации понесенных расходов по выплате кредитной задолженности, исчислил срок исковой давности не с того дня, когда ответчик узнал или должен был узнать о нарушении своего права на компенсацию расходов, а с момента подачи искового заявления И. в суд.

Поскольку в 2009 году ответчиком единолично была погашена задолженность, то именно с момента исполнения взятых на себя обязательств у В. возникло право на получение от И. компенсации понесенных расходов по выплате кредитной задолженности, однако ответчик не воспользовался этим правом.

Поэтому течение срока исковой давности по требованию о компенсации понесенных расходов по выплате кредитной задолженности в данном случае следовало исчислять с момента, когда бывшему супругу стало известно о нарушении своего права со дня полной оплаты кредита В.».

С одной стороны, разумно – если распределить общий долг можно в любое время, то лицо, которое считает погашенный долг общим, узнает о нарушенном праве с момента его погашения. С другой стороны, разумно ли «со дня полной оплаты» применительно к ситуациям с частичным погашением общего долга (особенно в случае с обязательствами, которые предусматривают длинный срок исполнения по частям)?

Таким образом, возникает две позиции о начале течения срока исковой давности.

3.1. Со дня полного погашения долга

Это и ранее процитированное определение ВС РФ (хотя, надо отметить, что в том деле вопрос о частичном погашении ВС РФ не исследовал), и, например, Апелляционное определение Кемеровского областного суда от 24 марта 2015 г. по делу N 33-2185 (в К+ по делу N 33-2128):

«по регрессным обязательствам течение исковой давности начинается с момента исполнения основного обязательства.

Согласно п. 2 ст. 323 ГК РФ солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Анализ приведенных положений закона, а также ст. 323 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что должник, исполнивший обязательства перед кредитором, вправе обратиться к солидарному должнику с регрессными требованиями только после исполнения обязательства полностью. Соответственно, срок исковой давности по таким требованиям подлежит исчислению с момента такого исполнения и считается равным в три года.

Материалами дела установлено, что обязательство по кредитному договору до настоящего времени не исполнено, срок исполнения договора долгосрочного целевого жилищного займа N . от 14 марта 2006 года — 14 марта 2021 года. Таким образом, установленный законом трехлетний срок исковой давности следует исчислять с указанной даты, т.е. с момента, когда обязательство сторон перед банком будет исполнено в полном объеме (с 14.03.2021 года). В.Д.В. обратился в суд с иском о взыскании с ответчика денежных средств 16.09.2014 года, то есть в течение установленного законом срока».

Однако в данном деле есть нюанс: стороны были солидарными созаемщиками.

В таких случаях семейное регулирование (распределение общих долгов) смешивается с общегражданским (право регрессного требования солидарного должника). Да и при желании можно поспорить с тезисом «должник, исполнивший обязательства перед кредитором, вправе обратиться к солидарному должнику с регрессными требованиями только после исполнения обязательства полностью».

В иных случаях, когда супруги прямо по условиям договора или в соответствии с законом не являются солидарными должниками, суды не всегда смешивают понятие «солидарный должник» и «при недостаточности общего имущества несут солидарную ответственность личным имуществом» из п. 2 ст. 45 СК РФ.

«Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неверно определил начало течения срока исковой давности и не принял во внимание положения п. 3 ст. 200 ГК РФ, согласно которым по регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинает течь с момента исполнения основного обязательства, судебная коллегия находит несостоятельными и основанными на неправильном толковании норм материального права. В данном случае положения ст. ст. 323, 325 ГК РФ о солидарной ответственности к спорным правоотношениям не применяются, поскольку стороны не являются солидарными должниками ни на основании закона, ни на основании кредитного договора».

3.2. Применительно к каждой погашенной части со дня ее погашения

«Суд первой инстанции не учел, что право требовать от бывшего супруга раздела долгового обязательства путем возмещения расходов, понесенных на погашение долга, не может возникнуть ранее погашения этого долга (полностью или в части).

Поскольку погашение кредитной задолженности осуществлялось М.И. периодическими платежами, и последний платеж был совершен в феврале 2013 г., то течение срока исковой давности по заявленным М.И. начинается после каждого произведенного платежа.

С настоящим иском М.И. обратилась в суд *** г. Следовательно, по платежам, которые должны были быть совершены в период с *** г. по *** г. трехлетний срок исковой давности истцом не пропущен.

В связи с этим, и с учетом заявления ответчиком о применении исковой давности, суду первой инстанции следовало установить, какое количество платежей и в каких размерах попадают в трехлетний срок, предшествующий обращению истицы в суд с настоящим иском».

На ваш взгляд, с какого момента должно начинаться течение срока исковой давности по требованию о распределении общего долга супругов при его частичном погашении? Бесспорен ли тезис «должник, исполнивший обязательства перед кредитором, вправе обратиться к солидарному должнику с регрессными требованиями только после исполнения обязательства полностью» и применим ли он к общему долгу супругов в ситуации с обязательством одного из супругов, по которому все полученное было использовано на нужды семьи?

Источник: http://zakon.ru/Discussions/obschie_dolgi_suprugov_i_iskovaya_davnost/44536

Срок исковой давности по ипотеке

Содержание статьи

Ипотечные программы остаются одним из самых популярных направлений в области кредитования. Самостоятельно приобрести жилую недвижимость может очень ограниченное число людей, поэтому банки предлагают долгосрочные программы кредитования с вполне адекватными условиями и ставками. Нередко к ипотечному кредитованию привлекаются и государственные программы, которые предназначены для помощи малообеспеченным и социально незащищенным семьям.

Читайте так же:  Госслужащим запретили выезд за границу

В ипотечном кредитовании также, как и в потребительском случаются просрочки, невыплаты, штрафы и недоразумения со сроками договора,

Срок исковой давности по кредиту на жилье

У каждого договора по ипотечному кредитованию есть свой установленный срок действия. Только на протяжении этого срока банк имеет право подать в суд на должника, который не выплачивает ипотеку и не идет на диалог по поводу реструктуризации. Иногда возникают случаи, когда сотрудники банка предъявляют требования по погашению только через 1-2 года после того, как официальный договор прекращает свой срок действия.

Если обратиться к законодательству, то срок исковой давности в любой сфере кредитования равен 3 годам. Это говорит о том, что если в течение 3-х лет, после прекращения ежемесячной оплаты по ипотеке, банк не выходил на связь с должником – кредит может быть аннулирован. Эта процедура абсолютно законна, но в основном работает только в теории. В реальной практике подобные ситуации встречаются очень редко и существует огромное количество юридических тонкостей о которых клиента банка просто не знают.

Особенности исковой давности

Как только был пропущен платеж по кредиту – можно сразу же отсчитывать срок в 3 года. Проблема заключается в том, что даже если пройдет 2 года и 10 месяцев и банк оповестит должника о неуплате – срок автоматически обнуляется.

Некоторые люди пытаются скрываться так, чтобы за 3 года банк полностью забыл об их существовании. Но в крупных банковских структурах отслеживают всех должников. Стоит вам всего 1 раз ответить на телефонный звонок или расписаться за получение какого-нибудь уведомления из банка – можно заново отсчитывать срок исковой давности. Иногда должники подключают профессиональных юристов, которые доказывают то, что банк на протяжении 3-х лет не выходил на связь с клиентом.

Обычно юристы ссылаются на тот факт, что сотрудники банка не могут доказать, что именно вы взяли трубку и ответили на звонок. А в подписанном уведомлении подпись говорит лишь о том, что вы получили на руки письмо и необязательно его. Если банк не может предъявить доказательства того, что за три года был хотя бы один контакт с заемщиком – долг официально аннулируется.

Если банк передал ваш долг коллекторам, то это не означает обнуление исковой давности. Срок нужно отсчитывать от первого прекращения платежа. Если банк и коллекторы не смогут подтвердить контакты с должником – то после 3-х лет они потеряют право требовать погашения кредита.

Договор с банком

В договоре кредитования банк может указать любой срок исковой давности, а также специфику его исчисления. Но базовое законодательство четко регламентирует срок исковой давности и любые дополнительные условия, которые могут быть прописаны в договоре — не обоснованы с правовой точки зрения. Есть отдельная статья, которая подтверждает тот факт, что соглашение между двумя сторонами не может изменить срок исковой давности по кредиту. Это относится только к российскому законодательству, в других странах СНГ порядок выплаты долгов и срок исковой давности могут отличаться. В Украине банк имеет право увеличить подобный срок по собственному усмотрению, достаточно только прописать отдельный пункт в договоре. В Казахстане никакой исковой давности не предусмотрено. Даже через 20-30 лет банк имеет право потребовать вернуть кредит вместе с процентами и возмещением всех издержек.

Краткий вывод

Особой разницы между ипотекой и потребительским кредитом в плане срока исковой давности нет. Но это не говорит о том, что достаточно 3 года скрываться от банка и коллекторов, чтобы получить квартиру и избавиться от долга. Никто просто так не прощает подобные займы, поэтому сотрудники банка и коллекторских служб сделают все, чтобы найти вас и уведомить о сумме долга. И обязательно учитывайте, что за эти пару лет систематические штрафы и пеня увеличат общую сумму ипотечного долга в разы, а как только дело перейдет в суд и появятся судебные приставы – придется отдать собственное имущество для погашения кредита. Поэтому прятаться от банка не только бессмысленно, а и неразумно, если учитывать серьезность последствий.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источник: http://dolgi-net.ru/lot-of-debt/mortgage/srok-iskovoj-davnosti-po-ipoteke/

Как прекратить ипотеку после истечения срока исковой давности?

Кафедра гражданского права СПбГУ регулярно обсуждает практические проблемы, не имеющие однозначного решения. Найти его не всегда получается и на заседаниях кафедры. Мнения зачастую расходятся. Мы решили выкладывать для обсуждения самые интересные вопросы.

Судьба залога после истечения срока исковой давности сейчас не определена. Это создаёт практические трудности при ипотеке и при закладе движимой вещи (когда предмет залога передаётся залогодержателю).

Ипотека. Запись об ипотеке вносится в реестр прав на недвижимое имущество. Можно ли исключить её после истечения срока исковой давности? Если исходить из того, что задавненное право продолжает существовать, то оснований для исключения записи из реестра нет: само право сохраняется, хотя и не может быть реализовано в судебном порядке. Именно эту логику использовал Пермский краевой суд в определении от 20.02.2012 по делу № 33-1466.

В этом деле покупатель квартиры обратился к залогодержателю с иском о прекращении ипотеки. Он ссылался на то, что залогодержатель не сможет осуществить право залога. В рамках другого дела залогодержателю было отказано в обращении взыскания на квартиру в связи с истечением срока исковой давности по обеспеченному обязательству. Несмотря на это, Пермский краевой суд не стал прекращать ипотеку по требованию покупателя. Вот выдержка из определения:

«обеспечительный характер ипотеки содержит не только право залогодержателя обратить взыскание на ее предмет, но и ограничение права залогодателя на распоряжение им без согласия залогодержателя, что является дополнительной мотивацией для залогодателя по исполнению основного обязательства … Применение законодательства должно обеспечивать не любую защиту прав нового собственника, а справедливый баланс интересов покупателя и продавца. С. не лишена возможности исполнить обязательство перед ООО и потребовать прекращения ипотеки. Истечение срока исковой давности не предусмотрено ГК РФ в качестве основания для прекращения обязательства…»

Суд даёт не только формальное, но и политико-правовое обоснование для сохранения записи об ипотеке.

Читайте так же:  Суды кассационной и апелляционной инстанции общей юрисдикции

Возьмём другую ситуацию. Допустим, договор ипотеки является ничтожным, но в признании его таковым отказано в связи с пропуском срока исковой давности. Следует ли сохранять запись об ипотеке? Похожее дело рассматривалось арбитражными судами в Уральском округе. Правда, там договор всё-таки был признан недействительным и залогодатель смог добиться исключения записи.

Заклад движимой вещи. Поскольку вещь находится во владении залогодержателя, он может обратить взыскание на предмет залога и реализовать его и после истечения срока исковой давности. Ему не надо обращаться в суд для реализации своего права.

Сложности, однако, возникают в связи с новой редакцией ст. 199 ГК РФ. Теперь она не допускает односторонних действий, направленных на осуществление права, срок давности по котрому истёк. Одновременно залогодатель не может истребовать предмет залога, потому что залогодержатель владеет им на законном основании. Получается, интересы обеих сторон не могут быть обеспечены. При этом на залогодержателе лежит обязанность сохранять чужое имущество.

Очевидно, ситуация нуждается в регулировании. Здесь может быть, по крайней мере, два варианта.

Первый — устранить неопределенность, признав залог в обоих случаях прекращённым. Он может погашаться на основании решения суда об отказе в обращении взыскания на предмет ипотеки в связи с пропуском исковой давности или автоматически после определённого срока. В последнем случае это уже будет скорее пресекательная, а не исковая давность.

Второй — сохранить залоговое право. Но это скорее приемлемо для недвижимости. Регистрация права исключает неопределённость в отношениях между залогодателем и залогодержателем. Это позволяет продлить срок для защиты залоговых прав. Должно ли это означать и продление исковой давности по обеспеченному обязательству?

Источник: http://zakon.ru/Discussions/OneDiscussion/8814

Срок исковой давности по ипотечному кредиту

до окончания срока вашего договора (25 лет) нет речи об исковой давности

А если перевернуть ситуацию: какой срок исковой давности, например, для признания недействительным ипотечного договора?
Я втречал радикально противоположные точки зрения, но для себя так и не смог определиться: или три года с момента заключения, или на протяжении действия + три года, или какой-то иной.

Выскажу свое мнение ни как юриста а как потребителя — при покупке квартиры в кредит Вы подписали Ипотечный договор (иными словами передали квартиру в залог банку). То есть фактически Вы владельцы имущества, но на практике оно Вам не принадлежит (вернее Вы его отдали) пока все обязательства перед Ипотекодержателем Вы не выполнили. Из этого может быть один вывод — банк подождет до точки, после которой Ваш кредит в ряде проблемных кредитов банка не станет «кричащим». Когда это произойдет и когда эта «вожжа ударит под хвост» никто Вам не скажет но когда это произойдет Вы, в одночасье, столкнетесь с фактом претензионной работы в Вашу сторону со стороны Банка и, возможно, с одновременной работой коллекторской службы.

Мой совет — не играть на нервах банка как на скрипке Страдивари — если не можете погашать кредит идите в банк и договаривайтесь о добровольной реализации имущества. Так Вы еще сможете рассчитывать на то, что суммы от реализации хватит на погасить тело + проценты (будет реализовывать ОГИС через торги — такой вероятности уже не будет). Не ждите что Банк начнет погашать тело и перестанет начислять проценты — я слышал о таких реструктуризациях, но происходит это не часто и ждать счастливого случая я бы не стал. Так же, если вы рассчитываете на малолетних детей (на то что при их наличии банк не отберет квартиру) тоже не стал бы Вас обнадеживать — случаи выселения с малолетними детьми не единичны (лично я знаю момент когда после таких мытарств одна женщина умерла — думаю несравнимая цена за такую вещь как кредит).

И последнее — взять кредит снова Вы сможете еще всегда — а если испортите кредитную историю то у Ваши шансы уменьшатся до мизерных. Помните, что сначала Вы работаете на репутацию а потом она работает она Вас. Лучше сразу предупредить возможную гангрену чем потом лишаться ноги. Так же можете поговорить о реструктуризации, которую предложил Вам банк либо выработать иную — но ни в коем случае не «теряться» — потому что может стать в итоге намного дороже.

Очень сомневаюсь, что банк просто простит ипотечный кредит, какие бы сроки исковой давности не существовали. Вспомните. что мы живем хоть и в правовом государстве, но порой встречаем очень не правовые формы разрешения вопросов 🙁

Вопрос очень разносторонний, надо смотреть от ситуации. Логичней всего применима общая норма ч.1 ст. 261 ГКУ — течение исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или могло узнать о нарушении своего права или про лицо, которое такое право нарушила — т.е. когда угодно. Главное в суде доказать, что вы не знали или не могли знать, о нарушении ваших прав, что весьма затруднительно. Чаще всего это применимо, когда факты нарушения ваших прав устанавливаются в судебном порядке. Например, если вы в судебном порядке истребовали у ответчика устав, а там оказалось, что данное должностное лицо не имело право совершать подобные сделки. Или если выяснилось, что доверенность на основании которой он совершал сделку оказалась недействительной.
Всю схему судебного процесса надо подробно планировать и продумывать заранее, для суда легче всего принять позицию, что срок исковой давности применяется с даты его заключения, что для нас не приемлемо.

В одном из хозяйственных споров я пытылся через пять лет после заключения признать недействительным кредитный договор (частично исполненный должником) по основаниям явного несоответствия его условий требованиям закона. Банк требовал применить срок исковой давности к такому требованию с момента заключения договора. Суд применил сославшись на то, что договор заключен и все его существенные условия (в том числе и оспариваемые) были известны сторонам в момент его заключения, потому срок исковой давности следует отсчитывать с момента заключения. Достойных аргументов против этого я, к сожалению, не нашел.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.urist.in.ua/archive/index.php/t-221012.html

Срок исковой давности по ипотечному кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here